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美国的个人信用制度简介（之二）信用局

作者：中国工程… 文章来源：www.yusuan.com 点击数：更新时间：2007-8-6

大约１００年前，芝加哥的零售商西尔斯首创消费信贷时，零售商们只是在各自熟悉的客户群中开展赊销业务。当商品经济发达以后，他们迅速地认识到，为了把业务拓展到不熟悉的客户群，他们必须共享彼此的消费者信息，保持判断的准确性，防范可能的风险，从而扩大优良客户群。起初，一些地方的商人相互交流本地消费者的信用信息。后来，这种临时聚会逐渐演变成一种固定的机构。于是，独立、公正和平等的第三者——信用报告署或者信用局应运而生。初创期间的信用报告机构是商人拥有的合作组织，常常是非盈利的机构，主要采用手工操作的方式，整理数据卡片。

　　２０世纪７０年代，信息技术开始用于个人信用数据的收集整理和信用报告的编制。随着美国市场的扩大和消费者流动性的加强，消费信贷的业务扩展到全美国，地区性的小公司已经无力收集整理全国消费者的信用数据并且迅速及时提供给全国的金融机构。遍布全美国的２２５０多家信用报告机构通过合作、兼并和收购，逐渐形成几家全国性的大公司，以及１０００多家与其合作的小公司。与此同时，公司的性质也从非盈利的私人合作机构演变成盈利的股份公司。２０世纪９０年代中期以来，Ｉｎｔｅｒｎｅｔ的崛起，给信用局提供了更加先进的技术，从而使信用局可以用更加低廉的成本，收集整理更多消费者的信用数据，以更快的速度向社会提供个人信用的资料。

　　今天，美国的信用局已经形成了一个巨大的产业和覆盖全国以及海外的分支机构。三大信用局Ｅｑｕｉｆａｘ、Ｅｘｐｅｒｉａｎ和ＴｒａｎｓＵｎｉｏｎ形成鼎立之势，联合分布全美国的１０００多家地方信用局，收集了美国１．８亿成年人的信用资料，每年出售６亿多份消费者信用报告，每月进行２０多亿份信用数据的处理工作。他们是美国私营部门中数据处理最密集的行业，每年的营业额超过百亿。

　　１９１２年成立的联合信用局（ＡｓｓｏｃｉａｔｅｄＣｒｅｄｉｔＢｕｒｅａｕ）是美国信用报告的行业组织，拥有团体会员５９１个。联合信用局负责各个信用局的协调工作，并且还向组织成员提供培训等服务。信用局收集的主要数据是消费者偿还贷款的数据。每个消费者的信用贷款的所有数据每月从贷款的发放者那里传送到当地的信用局，转而汇集到全国的三大信用局的数据库中。这种传送工作是无偿和自愿的，国家并没有法律规定这些数据必须传送到信用局。唯一的驱动杠杆是发放消费信贷的金融机构认识到，消费者信用历史资料的完全交流，将创造新的市场新的服务和新的发展机会。如果大家都自觉地贡献数据，每个成员将从整个系统获得更大的收益，这是一个乘法效应。信用局同时还从雇主那里获得消费者工作情况的数据，从法庭的公告中获得破产、司法诉讼的资料。

美国的信用局不满足仅在美国本土开展业务。他们早已占领加拿大的信用报告业务市场，并且在欧洲、南美的主要国家拓展业务。随着中国经济融入国际大市场，美国的信用局和我国的合作也在加强。

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